很多父母有了小孩之后，孩子就成了自己生命中的一切。
为了给孩子更好的呵护与保护，越来越多的家长在孩子一出生时就买了全套保险，希望给孩子各个年龄阶段最好的保障。
但是买过保险的朋友都知道，市面上的儿童保险多如牛毛，每家保险公司都能把自己产品吹上天。我们也都知道其中肯定有坑，但坑究竟在哪里却说不清。
所以，为了避免各位家长朋友走弯路，保险查查也来说一说儿童保险的大坑与选择技巧。
儿童保险的4大坑，你中招了吗?
大坑1：只给孩子买保险，自己却裸奔
孩子没出生时，很多新手父母就开始琢磨给孩子买保险。但是保险查查想问下各位父母：你们自己买了吗?
不要觉得只有孩子才需要，自己“裸奔”也没事。其实对一个家庭来讲，父母的健康与安全，才是孩子最大的保障。如果父母倒下了，谁来保证家庭经济的正常运转?又拿什么来保护孩子呢?
在给孩子买保险之前，先要考虑清楚，家里的「经济支柱」是不是已经有足够的保障。
大坑2：先买教育金而忽略保障
很多妈妈咨询过保险查查如何给孩子买教育金，但保险查查每次都会先问一问孩子意外险、医疗险与重疾险都有没有买。
意外、生病的风险伴随着每个人，尤其是孩子——自我保护意识和抵抗力远不如成人，我们不要盲目自信以为可以24小时护得了孩子的周全。
是孩子生病了没钱看病重要，还是上学领不到钱重要呢?
所以保险查查建议，先给孩子买好健康险、意外险;有多余的预算，再考虑教育金。
大坑3：盲目追求“有病治病，没病返本”
曾经有人跟保险查查说：买保险交了那么多钱，没有生病就不赔，这钱不就打水漂了?我想要买那种有病治病，没病可以返本的保险。
有这种想法很普遍，但实际上有几点值得关注：
1、返还型比不返还的价格要贵上一倍;
2、返还型就是用你多交的钱去做投资，收益再返还给你;
3、如果出险了，就直接理赔，不再返还，每年多交的钱就打水漂了。
所以，聪明的父母不要觉得买不返还的保险就是亏了，保险不是慈善，返还型返的钱是羊毛出在羊身上啊!
大坑4：过早给孩子购买寿险
人寿保险设计的初衷是保障维持家庭生计的人去世后家人的正常生活，保障的是家庭经济和财务风险，而孩子不幸身故对家人最大的打击是精神层面的，而非经济上的。
而且终身寿险只有在孩子身故后才能获得赔付，给孩子购买寿险为时过早，不如把钱花在刀刃上，等孩子长大后自己购买寿险。毕竟没人能真正规划好孩子的一生，孩子早晚都要独自面对。
如何避开儿童保险高发陷阱
关于如何避坑，保险查查有5条建议，根据这些建议和原则选择，可以避开儿童保险大部分的坑。
1、先医保再商保
儿童医保是性价比最高的保险，医保是国家给予的一项福利政策，可以为孩子提供最基础的医疗保障，无论身体健康与否，符合当地政策都可以购买，可以满足基本的保障，一定记得给小孩办医保!
医保缴费低，生病了也能保。但也存在一些限制，不能完全解决医疗问题，因此需要商业保险补充。
2、先大人后孩子
父母是孩子最好的保护伞，为孩子遮风挡雨，父母在家就在，孩子才能健康快乐成长。
只要确保父母健康，家庭收入正常不断流，孩子的生存健康教育就有了基础的保障。但如果父母一旦出现什么事，孩子的生存只依靠于两点：第一是家庭的净资产;第二是父母的身价赔偿金。对于净资产不足的家庭，优先配置好父母的保险，才能解决孩子生存保障的问题。因此建议先给大人买保险再给小孩买
3、先健康后理财
保险的本质就是保障，而理财型险种往往保费较高，占用了大部分的保费预算，得不偿失。
很多家长在购买儿童保险时，往往认为购买教育金保险比纯保障型保险更划算。但事实上，儿童教育金保险存在收益率偏低问题，给孩子买保险更多应该考虑的是保险保障方面，毕竟平安、健康才是最重要的。
给孩子买保险需要注意主次顺序，建议家长朋友以保障孩子健康为主，可以先买重疾险、医疗险、意外险，预算充足再购买教育险。
4、保额至少50万
儿童重疾的发病率其实不高。以癌症举例，儿童发生癌症的发病率仅占癌症总数的0.5%—4.6%。 但低发病率伴随着的是高花费。 发病率低，市场就小，药企也就不愿意进行研发相关的药物，治疗的选择就相对比较少。
与此同时为了弥补研发费用，其治疗的价格也变得极为昂贵。 少儿白血病算是我们最常见的儿童肿瘤了，骨髓移植的费用也要70万，别的儿童肿瘤治疗费用更贵。因为发病率低的原因，孩子的重疾险是很便宜的，0岁孩子买50万重疾的价格只有成年人的1/3左右，几乎任何一个家庭都负担的起。 所以我建议每一个家庭给孩子配置重疾险的时候都要50万起步。一是它真不贵，二是真有情况的时候能扛得住。
5、无需拘泥于少儿险种
由于家长对孩子的看重，保险公司会针对孩子开发特定的产品，比如“少儿XXX”、“XX宝宝”、“XX保(少年版)”等。
但实际上，重疾险、医疗险通常是比较制式化的产品，市场上的普通产品和专项的少儿重险种并没有什么太大差别。并且，利用家长为了孩子肯花钱的心理，同样保障内容加上“儿童”两个字可能价格会高很多。也就是说，市面上优秀的重疾险都可以成为我们给孩子挑选产品的备选项。
所以，给孩子购买保险，无需拘泥于儿童两个字，我们没必要为了一片树叶，放弃整个森林。
3大儿童保险该怎么买?
根据联合国儿童基金会的报告： 中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。 另外，据国际儿童肿瘤学会的调查：中国每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。
所以，为了孩子健康成长，一定要给孩子买三类保险：意外险、医疗险和重疾险。
1、意外险
对于孩子来讲，意外险是首要的刚需。 意外险具有“杠杆高”的产品特点，通过较小的投入就能转移因意外风险所造成的损失，因此要选择意外医疗保障全面的产品。那么，意外险该如何买?
1)看意外医疗的相关责任
意外险分为两种，分别保障不同的责任。
意外医疗责任：因为意外或小事故而引起的门诊、医疗和住院等费用的报销，属于报销型，花多少，报多少。常用于一些小的意外事故比如摔伤、烫伤、被猫狗挠了等等。
意外身故伤残责任：一般都包含着意外身故以及意外伤残，严重程度比较大，例如交通事故。属于给付型。
2)保额
意外险的杠杆率很高，较低保费就能投保高保额产品。 因为《保险法》对未成年人身故保额有约束：为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年意外身故及伤残赔付进行了限额，10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万，多买也赔不了。
所以，我们建议儿童意外身故伤残就按保额上限配置，意外医疗保额就没啥限制，一般1万元以上就可以了。
3)看免赔额
在这里给保险小白父母科普个概念：
免赔额——即需要消费者自行承担的那部分医疗费用，保险公司只承担免赔额以上的部分。免赔额越低越好，报销比例越高越好。报销范围最好是能报销社保外用药(如进口医疗器械或进口药物等)。
保险查查这里要提一下学平险。很多父母都搞不懂学平险是什么。学平险其实是专门卖给学生的保险，从某种意义来看，学平险是一种小额的意外险，但每项保额都不会太高。为了孩子考虑，建议父母还是要给孩子配置意外险，保障比较全面。
2、医疗险
在说医疗险之前，保险查查想问一下，孩子的医保有安排吗?医保其实是国家强制的医疗险，是孩子的第一份保障。是不是有了医保就可以不用买医疗险了?
并不是。 医保对于报销额度、比例和用药范围要求较多，不能报销的部分，还是需要自己承担的。 所以，保险查查建议医保+医疗险双管齐下。
医保先报销，再用医疗险来报销剩下的费用。医疗险就是用来解决医保不能报的部分的。 比如常见的小儿肺炎，住院费用在8000元左右，社保报销70%后，剩下的3000元费用由医疗险来覆盖。 那么，怎么买医疗险?
1)看免赔额
市面上的医疗险一般有几种：
小额医疗险。低免赔额(0-1000元)、低保额(1万-10万)，主要用于没用社保或覆盖社保报不了的免赔额部分 。
中端医疗险。高免赔额(一般为1万元)、高保额(一般为100-300万元，重疾可达600万)，
平时一般用不到，主要防范好几万以上医疗开销的风险。
高端医疗险。高免赔额，高保额，服务好，保障全面，能去公立医院特需部、国际部，甚至私立医院等，还有专人陪同等附加服务，当然，价格自然贵。
2)看预算
如果想要有更好的就医环境和体验，可以购买中高端医疗。
享受特需或国际部甚至是私立医院的就医环境，不用把时间浪费在排队上，减少孩子看病遭受的罪。
3)看风险偏好
如果想预防难以承担的巨大经济损失风险(这个是保险本质)，那就选高免赔额的产品，性价比高。
如果想日常费用能报销，那就选免赔额低或者0免赔且不限社保用药的产品，但这种产品要么就是保费贵，要么保额低。
4)看保障期限
医疗险一般都是一年期的，且不保证续保。如果碰到几年期的医疗险一定要珍惜，某些长期重疾险的附加特定医疗险也是个很好的补充。
3、重疾险
之所以重疾险重要，一是因为病情严重，会在较长一段时间内严重影响整个家庭的正常运转;二是治疗花费巨大，各种折腾，劳民伤财。而重疾险达到理赔条件即可赔付，所以给孩子准备一份重疾险，非常重要! 如何选择重疾险?
1)看保额
目前儿童大病的治疗费用一般在20万到40万，再加上孩子生病期间，父母因照顾孩子而引起的经济损失。所以，儿童重疾险的保额建议设定在50万以上。
2)看保障期限
保障期限当然是越长越好，终身最好，但是保费也会高一些。所以预算有限的家庭可以考虑定期重疾，比如保20年、30年等。等孩子长大了，再换成成人重疾险即可。
3)看附加责任
如果某款重疾险包含儿童相对高发的重症无力、再生障碍性贫血、严重川崎病等等，那就再好不过啦!
像附加的轻症条款、轻症豁免也是加分项，只不过相应的保费也会更贵哦! 孩子在早期准备重疾保障有一个好处，那就是“物美价廉”。孩子越早做重疾保障，杠杆越高，保费越便宜。
4、教育金要不要买?
很多父母给孩子的第一份保险是教育金。保险查查虽然理解，但还是要泼一盆冷水。
是孩子生病了没钱看病重要，还是上学领不到钱重要呢?在为孩子配全了意外、重疾、医疗等保险后，如果还有多余的预算，可以考虑教育金。
关于教育金，前面的购买误区也都说了。一般来说购买必要性不太大，因为他就是一个强制储蓄功能。而且教育金的储蓄收益，不见得比买国债、稳健型理财基金，甚至定期存款搞。
当然，如果您目前家庭非常富有，有很多的闲置资金，并且怕自己忍不住乱花钱，怕未来会家道中落，那么可以买一份教育金，并且缴费年限越短越好，能一次性缴清就一次性缴清，以防不测。即便家庭出现变故，这种强制储蓄的教育金，也可以保障在特定时间，孩子的上学问题。
写在最后
虽然孩子是每个父母的心头肉，都想把最好的给孩子，但在配置保险方面，还是要结合实际需求和科学的配置思路，给孩子和家庭配置适合的保险产品。
成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，孩子发生疾病的风险比较大，且孩子越小买保险越便宜，保险查查建议给孩子买保险一定要趁早。
